Zwei Fliegen mit einer Klappe: Viele Versicherer bieten an, die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer Altersvorsorge zu kombinieren – oft mit einer Basisrente, auch Rürup-Rente genannt. Das klingt praktisch. In unserer Beratung sehen wir aber immer wieder, dass diese Kombination gerade für junge Akademiker mehr Nachteile als Vorteile hat. Hier das Wichtigste in Kürze.

Erst die Arbeitskraft, dann der Vermögensaufbau

Ohne Einkommen kannst du auch nicht für die Rente sparen. Deshalb steht die Absicherung deiner Arbeitskraft an erster Stelle: mit einer ausreichend hohen BU-Rente und einer Laufzeit bis zum Rentenbeginn. Erst danach geht es um den Vermögensaufbau.

Die 5 größten Haken an der Kombi

1. Der beste BU-Tarif ist selten auch die beste Altersvorsorge. In einer Kombi nimmst du für beides denselben Anbieter – und machst bei einem davon fast immer Abstriche.
2. Wenig Flexibilität. Kinder, Elternzeit, Jobwechsel oder eine eigene Immobilie: Wenn du die Beiträge einmal senken oder pausieren musst, hängt deine BU am Altersvorsorgevertrag. Wird dieser beitragsfrei gestellt oder gekündigt, ist häufig auch dein BU-Schutz weg.
3. Bei der Basisrente kommst du nicht an dein Geld. Das angesparte Kapital ist bis zur Rente gebunden: nicht kündbar, nicht beleihbar und nur eingeschränkt vererbbar.
4. Die BU-Rente wird stärker besteuert. Die Beiträge zur Basisrente kannst du zwar steuerlich absetzen, dafür ist die BU-Rente im Ernstfall zum großen Teil steuerpflichtig. Eine eigenständige BU-Rente wird dagegen nur mit einem kleinen Ertragsanteil besteuert. In der Kombi brauchst du also eine höhere BU-Rente, um am Ende dasselbe Netto zu haben.
5. Hoher Beitrag, weniger Leistung. Bei der Basisrenten-Kombi muss mehr als die Hälfte deines Beitrags in die Altersvorsorge fließen – der Gesamtbeitrag ist entsprechend hoch. Und wichtige Bausteine wie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, die schon bei längerer Krankschreibung zahlt, sind dort meist nicht möglich.

Achtung bei niedrigen Einstiegsbeiträgen

Manche Tarife locken mit einem günstigen Startbeitrag, der nach einigen Jahren deutlich steigt. Schau dir deshalb immer an, was du über die gesamte Laufzeit zahlst – nicht nur im ersten Jahr.

Wann die Kombi trotzdem passen kann

Ganz verteufeln wollen wir sie nicht: Wer gut verdient, ohnehin eine Basisrente möchte und die Steuerersparnis voll nutzen kann, für den kann eine Kombi im Einzelfall sinnvoll sein. Manche Versicherer bieten außerdem vereinfachte Gesundheitsfragen nur in Verbindung mit einer Basisrente an. Das sollte man sich aber immer genau durchrechnen lassen.

Du hast schon eine Kombi?

Kein Grund zur Panik. Bei manchen Versicherern lässt sich die BU aus dem Vertrag herauslösen, teilweise sogar ohne neue Gesundheitsprüfung. Ob das bei dir möglich ist und sich lohnt, prüfen wir gern gemeinsam mit dir.

Unser Fazit

In den meisten Fällen fährst du mit zwei getrennten Verträgen besser: einer starken, eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung und einer flexiblen Altersvorsorge, die zu deinem Leben passt. So bekommst du bei beidem das beste Angebot und bleibst flexibel, wenn sich dein Leben verändert.

Mehr zum Thema findest du in unserem Überblick zur Berufsunfähigkeitsversicherung und in unserem Ratgeber So findest du die passende BU.

Dieser Beitrag gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine individuelle Beratung. Zu steuerlichen Fragen wende dich bitte an einen Steuerberater.